Коллекторские агентства – страшный сон должника. Кредитные долги Суд принимает во внимание

Главная / Сравнения

Далеко не каждый человек готов обратиться в официальные организации, когда возникают проблемы с деньгами. Многие предпочитают «по старинке» занять средства у родственников, знакомых, друга. Однако зачастую возникают проблемы с возвратом подобного займа. Для их решения придумано несколько способов: как получить по долгам, причем осуществление некоторых незаконно.

Действительно, достаточно сложно заставить человека платить по счетам, особенно если отсутствует документальное подтверждение факта одалживания.

Незаконные методы

Стоит отметить, что часть людей в буквальном смысле понимают выражение «выбивание долгов» реально физической силой. Спорить с подобными методами несколько проблематично, перед угрозой расправы невольно ускоряется любой процесс. Большинство неплательщиков предпочитают вернуть все, лишь бы избежать такого давления.

Однако в ситуации, когда должник отнесет заявление в полицию, незавидная участь ожидает взыскателя.

Ответственность за незаконные действия

Любая противоправность преследуется по закону: исходя из ст. 163 УК РФ, квалифицируются как «вымогательство». Наказание за подобное своеволие более чем серьезное:

лишение свободы на срок от семи до пятнадцати лет;
штраф до одного миллиона рублей.

Поэтому, принимая решение «выбить долг», лучше не злоупотреблять имеющимися полномочиями, нельзя угрожать, оказывать давление в любой форме, применяя провокационные меры.

Важно помнить, независимо от ситуации, закон всегда будет защищать заёмщика, даже если он не платит по счетам. Так что, чувствуя угрозу со стороны кредитора, каждый может обратиться в правоохранительные органы либо непосредственно в суд, никакой бандитский налет здесь не пройдет. Самое большее, что может сделать заимодавец – вежливо и чрезвычайно корректно обратиться с просьбой, рассчитывая, что человек по доброй воле вернет деньги.

Коллекторские агентства

В последнее время появились различные компании, которые занимаются тем, что выбивают долги, можно назвать: на профессиональной основе. Кто они и на основании чего работают?

Согласно действующему закону все договора, заключенные банком с клиентом, считаются расторгнутыми, если прошло 90 дней с момента последнего платежа. Дальше осуществляется продажа досье людям, выбивающим долги.

Речь сейчас идет о коллекторах, деятельность которых заключается в следующем: на любую просрочку начисляется штраф, пеня, что увеличивает задолженность в геометрической прогрессии. Некоторые компании «накручивают» таким образом по одному проценту к общей сумме, в итоге получаются космические цифры. Коллекторские учреждения являются предпоследней инстанцией, после чего остается лишь обращаться в правоохранительные органы.

Нанимателем выступают заведения, осуществляющие кредитование физических лиц, в случае успешного решения поставленных задач, определенный процент переходит на счет оказавших соответствующие услуги. Собственно говоря, основная часть заработной платы коллектора зависит от того, как они выбьют долг.

Тем более нет ничего удивительного в методах, применяемых для достижения поставленной цели.

Кроме этого, широкое распространение получила схема, когда фирмы перекупают долговые обязательства за минимальную сумму, забирая себе всю разницу, учет ведут в специальных книгах.

«Родиной» таких агентств является Америка, русский вариант появился лишь в начале прошлого века. Выступая сразу в качестве филиала кредитовых структур, в дальнейшем выросли в отдельную систему со сферой деятельности – работать вышибалой.

Незаконное воздействие

Хуже всего в подобной ситуации тем, на ком «висит» дебиторская задолженность, поскольку на них оказывают постоянное давление, причем самыми разными методами. Но основное – это начисление огромных процентов за каждый просроченный день, которые намного выше тех, что применяет банк.

2014 стал переломным годом для деятельности подобных служб, после принятия специального закона, регламентирующего действия, осуществляемые в отношении должников. С января текущего 2017 были внесены существенные изменения, касательно обращения взыскателей:

звонок по телефону;
письмом.

Перечисленные требования действительны только для официальных или «белых» систем, которые и прежде использовали преимущественно разрешенные методы.

«Черные» компании не гнушаются работать, словно бандиты: угрожают, подстерегают возле квартиры, портят имущество граждан.

Стоимость услуг для физических и юридических лиц

Кто выбивает долги по кредитам, работают за определенный процент. Как правило, это не менее 10% от общей суммы, полученной по долгам.

Законные основания

Юридически грамотный способ взыскать одолженные средства один – обращение в суд. Безусловно, любой может объявить себя банкротом, считая это веским доводом списать все финансовые обязательства. Однако данная процедура довольно сложная, подразумевает соблюдение определенных условий, нарушение которых способно усугубить ситуацию. Никаких проблем не возникнет, если есть расписка, её составление также предполагает обязательное внесение основных сведений по заемщику:

личных данных;
общей суммы;
процентов или размера вознаграждения;
графика погашения или сроков оплаты;
порядка, определенного для произведения расчетов.

Наиболее важным для всех сторон последний пункт. Оптимальный вариант: перевод средств на счет, открытый в банке. Это может быть Сбербанк, «Восточный», Ренессанс, Хоум, другие. Все сохраненные квитанции будут незаменимы в суде.

Итак, наличие расписки, нотариально заверенной, становится неопровержимым доказательством на любой стадии решения вопроса. Следует помнить о сроках давности при подаче иска – три года

Помощь государственных структур

Наиболее действенным и законным способом взыскания задолженности – исковое заявление, которое относят в суд по месту проживания ответчика. Составляют документ в свободной форме с включением информации:

ФИО участников процесса.
Дату, когда были переданы средства.
Общая сумма.
Сроки по возврату.
На каких основаниях подлежит вернуть деньги: устный договор, расписка.
Обязательно указание на отказ возвращать заём, хотя все сроки давно прошли.
Изложение, что будет требоваться.

В любом случае судом будут учтены и удовлетворены просьбы заемщика, с вынесением решения в отношении должника о возврате средств.

Затем в дело вступают судебные приставы, уполномоченные принудительно взымать деньги, вплоть до реализации имущества, если будет объявлено банкротство.

Поэтому лучше не знать, каким образом выбивают долги коллекторы, если нет возможности выполнить своевременно все обязательства. Причем даже смерть не станет основанием, платить придется родным.

К недостаткам официального решения проблемы относится продолжительность, вернуть кредитный продукт реально, но не раньше чем через год и даже позже.

Что делать, если из вас выбивают средства?

Прежде всего, следует убедиться, что действительно виновны в тех нарушениях, которые были предъявлены. Делать это можно, обратившись к БКИ, особенно когда речь идет о несуществующих микрофинансовых операциях, которые вами не совершались. Получение исполнительного листа должно стать основанием для проведения проверки своей КИ. Возможно это заговор банды мошенников, воспользовавшихся чужими документами для того, чтобы быстро оформить экспресс-ссуду.

Поэтому крайне важно внимательно изучать все, что дают на подпись, особенно при заключении займовых договоров, автокредита на приобретение крутой машины. Если вы не можете понять все юридические тонкости, стоит нанять опытного специалиста, помощь которого действительно незаменима. Он сможет реально помочь, тем более, что это его профессия.

Практически все договора содержат пункт, разрешающий передавать конфиденциальную информацию третьим лицам: коллекторам – вот как называют людей, которые выбивают долги, в случае их несвоевременного возврата.

Отказавшись подписать данное положение, можно обращаться в суд при их появлении.

Разрешить ситуацию, когда все-таки приходится встречаться с взыскателями, поможет личное посещение банка. Лучше честно рассказать о возникших сложностях:

не удается своевременно получать зарплату, например, ваше ООО начинает реорганизовываться, ликвидируется и т. д.;
подвели поставщики, не оплатили оказанные услуги, товар, иное.

Идеально, если у вас готов домашний план по выходу из кризиса: перемена сферы деятельности, поиск нового места работы.

Следует помнить, любое финансовое учреждение заинтересовано вернуть средства, не собирается сразу же доводить дело до суда, особенно если цена вопроса не настолько велика. Тем более не стоит ссориться с такими могущественными организациями. Скорее всего, удастся договориться и:

находиться некоторое время на кредитных каникулах, собирая средства;
платить исключительно по стандарту проценты, не погашая основного долга.

Любой из принятых вариантов станет основанием для отзыва «вышибал».

Если долг выдан под расписку

Гарантом возврата средств, особенно значительных сумм, становится документ, оформленный у нотариуса. С ним можно легко выиграть любой суд при условии его грамотного составления с указанием всех положенных пунктов, которые были приведены выше.

Заявление в полицию

Если нельзя решить проблему путем мирных переговоров, подается иск с предоставлением полного пакета имеющихся у сторон документов.

Выигранный процесс становится основанием, по которому будут выбиваться средства, согласно четко установленным срокам. В противном случае последуют более серьезные меры, вплоть до уголовной ответственности. Сегодня взысканию подлежат даже алименты, если одна из сторон ненадлежащим образом исполняет свои обязательства.

Порядок обращения в суд

Отказ заёмщика вернуть долг часто становится основанием для судебных разбирательств. Однако начинать следует с составления надлежащим образом претензии и уведомления о проведении добровольного возврата, что позволит избежать начисления высоких процентов, применения иных санкций.

Нужно указать на возможность о рассмотрении дела в суде, который чаще всего принимает сторону кредитора, что еще больше увеличит сумму общей задолженности. В неё будут включены такие расходы, как:

госпошлина;
все издержки;
услуги юриста.

Всегда лучше договориться, сэкономив собственное время и деньги.

Если нет расписки

Даже отсутствие столь весомого доказательства не помешает вернуть средства. Начинать следует с переговоров, желательно в присутствии свидетелей либо под запись. Неисполнение обещания в течение месяца становится законным основанием для составления иска со всеми вытекающими последствиями.

Можно ли продать долг коллекторам

Все чаще при работе со злостными неплательщиками финансовые структуры обращаются в специализированные агентства, оказывающими такого рода услуги. Их курс – покупка долга, требуют скидку свыше 50% для «свежих» и достаточно крупных на суммы, превышающие 500 000 рублей.

Условием заключения подобной сделки станет запись соответствующего содержания в договоре.

Люди, выбивающие долги по кредитам, называются коллекторами, их привлекают только в крайних случаях. Такие бюро есть во всех крупных городах, в Москве: Бауманский переулок, д.4.

Поэтому лучше всего начинать с попытки договориться. Только исчерпав все возможности, подключают специалистов.

Большинство простых граждан нашей страны не могут совершить дорогую покупку, не взяв для этих целей кредит. Оформляя его, необходимо внимательно изучить договор, заключаемый с банком. Посмотрите, нет ли там пункта, гласящего о том, что клиент дает добровольное согласие на передачу своих данных третьим лицам. Есть? Тогда будьте готовы к встрече с теми, кто выбивает долги, если вы не сможете вернуть деньги кредитору.

Кто такие третьи лица

Страшные истории про тех, кто вытрясает из заемщиков долги, довольно часто фигурируют в СМИ. Какими способами действуют те, кому банк передал это право? Как называются люди, которые выбивают долги по кредитам? Это коллекторы. Слово знакомо многим. Интуитивно мы понимаем, что с этими ребятами лучше не связываться.

Как избежать общения с коллекторами

Кто выбивает долги по кредитам, мы теперь знаем. Этих людей называют коллекторами. Простые российские граждане боятся встречи с ними. Как же ее избежать?

Во-первых, вовремя платить свой кредит. Одно дело, когда просрочка составляет 2-3 дня, а другое, когда должник не только не платит кредит, но еще и скрывается от банка.

Что делать в форс-мажорной ситуации? Например, сократили с работы? Обращаться с заявлением в банк. Многие из них помогают разрешить данный вопрос.

Методы коллекторов до 2017 года

До 2017 года действия человека, выбивающего долги по кредитам, походили на бандитские. За такие методы вполне можно было пойти под суд.

Действия коллекторов:

Постоянные звонки заемщику в любое время суток.
Письменные угрозы, поступающие в адрес должника.
Сообщения (СМС) с угрозами.
Порча входной двери и машины, если таковая имеется.
Надписи угрожающего характера возле двери, на стенах подъезда.
Звонки с угрозами родственникам.
Звонки на работу.
Личная встреча, на которой те, кто выбивает долги, начинают угрожать расправой.

Данные методы вполне подпадают под некоторые статьи Уголовного кодекса РФ. Другой взгляд на методы коллекторов описан .

Что изменилось

Как называются люди, которые долги выбивают у наших граждан, мы выяснили. Это коллекторы.

Сейчас времена изменились, поэтому способы их работы стали более лояльными. В 2017 году был принят Федеральный закон №230, ограничивающий их действия.

Все начинается с того, что теперь коллекторские агентства, требующие деньги с должников, должны быть занесены в государственный реестр. Если компания отсутствует в нем, значит, ее деятельность противозаконна.

Согласно ФЗ-230, взыскание долга теперь осуществляется следующим образом:

Звонки со стороны тех, кто выбивает долги у граждан, осуществляются не чаще двух раз в неделю. И звонить можно только один раз в день.
Что касается СМС, то теперь их можно отправлять только с 8 утра и до 22 часов вечера. Не более 2 штук в день. Не чаще 4 раз в неделю. Минули времена, когда на должника постоянно сыпались СМС-сообщения с угрозами.
Когда служащие агентства требуют вернуть долг, то в обязательном порядке должны указывать в сообщении или при разговоре по телефону свои данные. Называть фамилию, имя, отчество, сказать, какое агентство представляют.
Если заемщику приходит письмо из коллекторского агентства, то в нем должны быть указаны данные сотрудника, занимающегося вопросом долга конкретного гражданина. Также в письме указывают данные о компании, включая реквизиты. Должнику предоставляют документы, на основании которых с него требуют деньги. В бумажном письме указывают и реквизиты для оплаты долга, его размер, сроки выплаты. Если в письмах присутствуют угрозы, должник вправе пожаловаться на коллектора. Тому грозит увольнение с работы, а коллекторскому агентству - очень крупный штраф за поведение своего сотрудника.
Коллектор теперь лишен права звонить должнику с собственного телефона или с иных номеров. Все звонки осуществляются только с номеров, внесенных в реестр.
Если сотрудник агентства и заемщик встречаются по инициативе первого, то такие встречи проходят не чаще одного раза в неделю. При обоюдном согласии, закрепленном письменным соглашением, встречи могут происходить регулярно.
Тот, кто выбивает долги у заемщика, не имеет права давить на него морально, угрожать и запугивать.

Как общаться с коллекторами

Мы поговорили о методах работы данных лиц. Откроем тайну: несмотря на закон, некоторые агентства все еще действуют прежними способами, только не так открыто, как раньше.

Что делать должнику, если те, кто выбивает долги из него, начинают применять моральный прессинг по телефону? Ваши действия:

Как только вам позвонили, сразу же требуйте у говорящего назвать ИНН и ОГРН организации. Требуйте у коллектора личный номер, который присвоен ему для общения с должниками. Тот, кто звонит, обязан представиться, полностью назвав свои данные. Если он этого не делает, имеете право требовать. Вам угрожают? Не переходите на повышенный тон. Не показывайте свой испуг. Дайте понять звонящему, что готовы выплатить долг, но только по решению суда. Услышав про суд, коллекторы начинают доказывать должнику, что на его плечи лягут все судебные издержки. Не верьте. Если агентство подаст на вас в суд, то оно и оплатит все расходы. Звонящий отказывается представляться, постоянно переходит на угрозы, не слышит, что вы ему говорите? Смело вешайте трубку, предварительно сказав, что не собираетесь продолжать диалог в таком тоне.

Что нельзя сообщать коллекторам

О чем нельзя говорить человеку, выбивающему долги по кредитам с вас?

О наличии детей, которых нужно кормить. Если есть несовершеннолетний ребенок, то о нем нужно молчать. Не пытайтесь разжалобить людей, которые выбивают долги. Как называются эти сотрудники, мы уже уяснили. Коллекторы - это работники, которые, возможно, получают процент с суммы возвращенного долга. Сомнительно, что они войдут в ваше положение в ущерб своему. Кроме того, среди них могут найтись особо ретивые работники, которые начнут угрожать вашим детям или шантажировать вас.

От коллектора лучше скрывать состав своей семьи. Правда, в наше время любые данные легко выяснить с помощью интернета. Но существует информация, которой в "паутине" нет.

Коллектор может начать интересоваться самыми безобидными вещами: как вы проводите выходные, по какой дороге возвращаетесь домой, в котором часу и так далее. Нельзя отвечать на такие вопросы.

Как бороться с угрозами

Угрозы коллектора могут быть прямыми и непрямыми. К прямым относятся:

Обещание порчи имущества.
Предупреждение о причинении вреда здоровью и жизни должника.

Непрямые угрозы - это намеки на то, что неплательщика ожидают неприятности. Такие предупреждения не считаются серьезными. Обращаться с ними в полицию бессмысленно.

Если на телефон приходят СМС-сообщения с прямыми угрозами, не удаляйте их. Обязательно возьмите у своего оператора распечатку звонков. С этими сведениями отправляйтесь в полицию и пишите заявление.

Желательно записывать телефонные разговоры с представителем коллекторского агентства на диктофон.

И если после обращения в полицию такие звонки или СМС-сообщения повторяются, тогда идите в прокуратуру.

Что делать, если охотники за долгами пытаются воздействовать на должника через соседей? Например, они распространяют по почтовым ящикам листовки со сведениями о том, что в такой-то квартире проживает должник, пишут об этом на стенах подъезда, на двери.

Делайте фотографии творения их рук и с этими доказательствами идите в полицию. Листовки также можно приложить к заявлению в качестве вещественного доказательства.

Если коллекторы названивают вашему работодателю, обвиняя его в том, что он не платит вам заработную плату, смело обращайтесь в ФССП. А еще лучше, сразу в ФССП и Роскомнадзор. Пыл коллекторов там остудят.

Если должнику нанесли телесные повреждения (избили), он должен снять побои в специальном учреждении (это может быть травмпункт, поликлиника) и обратиться в полицию. По этому факту должно быть возбуждено уголовное дело.

Коллектор пришел к должнику домой? Эти визиты стали постоянными? Идут угрозы в адрес должника и его семьи? Заемщик имеет право обратиться в ФССП с жалобой, а также написать заявление в полицию.

Те, кто выбивает долги, утверждают, что подавали в суд, но заемщик туда не явился. Дело выиграло коллекторское агентство, поэтому теперь они имеют право изъять имущество должника. Как на это реагировать?

Не паниковать. Спокойно заявить, что судебное решение вам не поступало. Дать понять, что вы знаете, кто имеет право описывать имущество. Это судебные приставы, но не коллекторы.

Заключение

В статье мы рассмотрели, как называются люди, выбивающие долги. Это коллекторы. Также мы коснулись вопросов, какими способами действуют коллекторы, есть ли на них управа, как может защититься неплательщик, что говорит по этому поводу закон.

Можно об этом долго рассуждать и давать советы, но лучше вовремя возвращать свои долги и организациям, и частным лицам.

Вторая база — Реестр должников Федеральной службы судебных приставов, куда вносятся сведения о юридических и физических лицах. В соответствии со , если в их отношении ведется исполнительное производство по делу о взыскании задолженности.

Существует единая база должников по кредитам, в которую стекается информация от всех банков, имеющих лицензию ЦБ РФ на осуществление банковской деятельности.

Если где-либо и когда-либо клиент банка допустил просрочку, эта информация будет занесена в базу и станет доступной любому банковскому служащему, запросившему из нее сведения об этом потенциальном клиенте.

Эти три базы — самые крупные и полные. Но помимо них есть и другие, в том числе каждый банк и другие организации ведут собственный учет неблагонадежных заемщиков.

Благоприятная кредитная история дает основания потенциальному заемщику ожидать выгодное предложение от банка. Тогда как бывшему должнику рассчитывать на выгодную процентную ставку не приходится.

Еще один займ на погашение невыплаченной суммы

Задолженность появляется тогда, когда в силу сложившихся обстоятельств заемщик не может в срок вносить ежемесячные платежи, чаще всего из-за снижения собственной платежеспособности.

Это может произойти по следующим причинам:

увольнение с работы;
тяжелая болезнь;
форс-мажорные обстоятельства и т.д.

Самым простым выходом из такой неприятной ситуации станет сокращение размера ежемесячной выплаты на какое-то определенное время или на весь оставшийся срок.
Для этого потребуется оформить новый договор, с согласия займодателя, под меньший процент.

Когда оформление происходит в том же самом банке — это называется реструктуризацией. Поскольку часть первоначальной суммы на этот момент уже погашена, банк может пойти навстречу клиенту, уменьшив процентную ставку на какой-то отрезок времени или на весь период погашения.

Если же договоренности между сторонами достичь не удается, тогда можно попытаться оформить ссуду на остаток долга во втором банке под более выгодные проценты, а этими деньгами выплатить остаток задолженности в первом банке.

Важное условие: приступать к решению проблемы нужно незамедлительно, как только снизилась платежеспособность. Затягивание на месяц и более будет расцениваться не в пользу должника.

Обычно долги неявляющихся и не отзывающихся на звонки сотрудников банка должников продаются коллекторским агентствам.

Отвечают ли родственники за недоимки банку

Родственники должника могут нести ответственность за выполнение договора с банком только в том случае, если они сами расписались в поручительстве. Такие меры принимаются при займах на крупные суммы для покупки автомобиля, квартиры, земли и т.д.

Поручители обязуются, в случае неспособности клиента платить в срок, сделать это вместо него. Поручителей обычно 2-3.

Только после суда и по исполнительному листу, где указаны сроки и размеры выплат, поручители будут выплачивать остаток задолженности перед банком своего родственника.

В общем случае только лишь на основании факта родства обязательства платить по кредиту не возникает, так как договор заключается с конкретным физическим лицом и только от него ссудодатель вправе требовать выплат в указанные сроки.

Как быть в случае развода

Согласно СК РФ, супруги обладают имуществом, считающимся совместным, которое при разводе делится между ними в равных долях. Это имущество они приобретают в годы брака путем покупки, поскольку подаренное и наследованное имущество принадлежит только наследнику или одариваемому и разделу не подлежит.

Долги законом признаются общими у супругов, но с серьезной оговоркой. В опубликованном обзоре судебной практики за 2016 г. Верховный Суд РФ признал, что по договору займа, оформленному на имя одного из супругов, долг может быть признан общим только в случаях, перечисленных в п. 2 .

То есть когда заем оформлен для удовлетворения нужд семьи, а не личных потребностей заемщика. Так ипотека на покупку жилья для семьи будет признана оформленной на нужды семьи, а покупка мобильного телефона для кого-либо — нет.

При разводе тот из супругов, кто претендует на раздел долгов в равных долях, обязан представить суду документальные и иные доказательства в пользу того, что этот кредит на самом деле был оформлен для удовлетворения нужд семьи, а не его личных потребностей. Так как договор оформляется на конкретное имя, то происходит по решению суда.

Суд принимает во внимание:

материальное положение сторон;
уровень доходов сторон;
нуждаемость в предмете, ради которого брались деньги взаймы.

Поэтому раздел может быть произведен не в соотношении 1:1, а в ином, в особенности с учетом интересов несовершеннолетних детей, иждивенцев.

Переходят ли долги по кредиту по наследству

Вопрос наследуются ли долги по кредитам, возникает сразу же при открытии наследства. Смерть должника рождает множество других проблем, в частности .

Нельзя вступить в наследство только лишь в его какой-то части, по закону наследники принимают весь объем — имущество и долги, деля их между собой по закону или по завещанию, либо отказываются от принятия наследства в пользу других наследников или государства.

Имеющаяся у усопшего задолженность переходит его наследникам, если таковые имеются и соглашаются вступить в наследство.

Каждый из наследников отвечает по долгам умершего ровно в пределах наследуемой суммы.

Долги, превышающие размер наследства, наследник не обязан возмещать из своих личных средств.

Ситуация осложняется, если договор финансового займа оформлен с привлечением поручителей. В конкретной ситуации имеет значение, насколько добросовестно должник при жизни исполнял свои обязательства.

Если так и было, то долг в полном размере перейдет его наследникам. В случае серьезных нарушений и образовании просрочек у банка возникает право требования исполнения договора с поручителей.

Сами же поручители, выплатив долги умершего, но не получив в свое распоряжение имущество, вправе в судебном порядке взыскать выплаченные суммы с наследников или потребовать передать им права на имущество, на приобретение которого оформлялся займ.

Могут ли посадить за невыплату

Применить в отношении должника такую меру наказания, как тюремное заключение (лишение свободы) возможно только в том случае, когда его вина доказана по статье УК РФ, предусматривающей такое наказание. Статьи, наказывающей должников за невыплату по кредиту тюремным сроком, в УК РФ нет.

Взаимоотношения между финансовой организацией и заемщиком регулируются нормами ГК РФ. Но посадить за невыплату могут, если пострадавшая сторона (банк) докажет суду, что имело место нарушение статей УК РФ.

Перечень этих статей:

по могут посадить за мошенничество. Суд признает должника виновным, например, при оформлении финансового займа по подложным (фальшивым) документам;
по может быть привлеченным к уголовной ответственности за хищение. Истцу потребуется неопровержимо доказать суду, что заемщик изначально не собирался возвращать заемные деньги, то есть имел преступный умысел;
по ст. 177 УК РФ наказание предусмотрено за неисполнение решения суда. Квалификация по данной статье может наступить при намеренном уклонении от выплат по исполнительному листу, когда гражданин скрывается от судебных приставов.

Судебная практика знает не так много случаев, когда дело о невыплате по кредитному договору завершалось уголовным преследованием. Тем не менее, основания наказать гражданина, не вернувшего деньги вовремя, сроком тюремного заключения в законе имеются.

Способы уменьшить занимаемую сумму

В договоре кредитования возврат средств оформляется либо аннуитетными платежами, либо дифференцированными. В первом случае ежемесячно выплачиваемая сумма остается неизменной до полного погашения займа.

Во втором случае процентная ставка исчисляется по остатку долга, что ежегодно или ежемесячно снижает сумму платежа. Платежеспособность заемщика со временем может измениться в худшую сторону, поэтому условия первоначального договора могут оказаться для него неподъемными.

Есть несколько законных способов уменьшить занимаемую сумму:

первый способ уменьшить сумму платежа — переоформить договор с аннуитетного на дифференцированный. Для этого необходимо обратиться в банк и попытаться договориться. Обычно за плату банки соглашаются на такую уступку;
второй способ предполагает поиск страховой компании, которая предложит более выгодные условия страхования рисков, нежели аккредитованный банком страховщик. Порой разница может достигать 30%. Делать это нужно до подписания договора, так как сменить страховщика после без согласия заимодавца не получится;
третий способ касается сроков возврата долга: чем дольше, тем меньше ежемесячный платеж. Изменить срок выплаты может только банк. Подав соответствующее заявление и показав свою готовность платить в срок меньшую сумму, можно добиться смягчения условий.

Есть и другие способы как уйти от долгов по кредитам, но все они предполагают изначально наличие у заемщика определенных свободных сумм наличности.

Например:

открытый в том же банке депозит позволит погашать часть ежемесячных платежей из начисляемых по депозиту процентов;
тем, кто покупает квартиру в ипотеку поможет государственная субсидия, полагающаяся при рождении в семье второго ребенка, — материнский капитал. Эти деньги можно потратить на погашение ипотеки и уменьшить задолженность, хотя чаще ипотека изначально оформляется с привлечением средств материнского капитала.

Кто выбивает долги по кредитам

Когда клиент нарушает свои обязательства, не идет на контакт, не демонстрирует свою готовность урегулировать спор путем переговоров, перед банком стоит два пути решения проблемы:

первый путь самый трудоемкий, поскольку сначала банку придется пытаться путем мирных переговоров получить деньги с заемщика, а затем при отрицательном результате подать исковое заявление в суд. Помимо больших затрат времени на этот процесс, банку придется понести определенные убытки. Всегда остается риск не вернуть займ и проценты по нему, ввиду неплатежеспособности клиента;
второй путь для банка самый простой, поскольку все хлопоты по выбиванию долга он передает коллекторам, пусть и теряя часть выгоды, но и не неся затрат. Коллекторское агентство покупает у банков долги с большим дисконтом, порой до 50%, а затем взыскивают долг с заемщиков в первоначальном объеме, что весьма выгодно. Если долг по кредиту передали коллекторам, то далее должнику придется иметь дело только с ними.

Выбивать долги в буквальном смысле слова с применением грубой физической силы не имеет права по закону никто. Более того, такие действия носят противоправный характер и являются основанием для уголовного преследования нарушителей.

Как закрыть договор с банком

Если все средства погасить долги перед банком исчерпаны, а результат не достигнут, наступает черед узнать, . Такое возможно только по инициативе самого банка.

Потому что ни закон, ни сам должник не имеют никаких рычагов давления на финансовую организацию, понуждающих ее списать задолженность себе в убыток. Заемщик вправе обратиться к руководству банка с просьбой списать задолженность.

Банк может пойти навстречу, если сумма долга невелика и существенно меньше тех затрат, которые пришлось бы понести в случае судебного взыскания долга. Клиент при этом заносится в «черный список».

По инициативе заемщика закрыть договор с банком можно только в случае полной выплаты всего остатка. По при исполнении договора (возврате кредита) он считается автоматически прекращенным. Никакими дополнительными заявлениями, соглашениями и иными бумагами это не оформляется.

В условиях договора указывается: может ли клиент досрочно погасить заем, а если может, то на каких условиях.

Но есть тонкость: помимо самого договора попутно за клиентом в банке могут числиться и иные банковские продукты (карточки, депозитные счета), оплата за которые может начисляться и после погашения долга.

После последнего платежа необходимо сразу же запросить справку банка об отсутствии задолженности, которая станет гарантией отсутствия в будущем претензий к клиенту.

Закрыть договор с банком можно решением суда.

Для этого законом предусмотрено два основания:

п. 2 определяет достаточным основанием для расторжения кредитного договора нарушение банком его условий, повлекшее ущерб для заемщика. Примером служит незаконное взимание комиссий, штрафов, неправильное списание задолженности и т.д.;
позволяет заемщику рассчитывать на расторжение договора ввиду существенного изменения тех обстоятельств, при которых происходило его оформление. Например, клиент был уволен, потерял работу, получил серьезное увечье и стал нетрудоспособен и т.д. В дальнейшем возврат долга будет происходить по решению суда.

Заемщику перед заключением сделки с банком следует тщательно взвесить свою платежеспособность и принять во внимание возможные препятствия к погашению кредита. Такими возможными препятствиями могут стать увольнение с работы, рождение в семье ребенка, серьезное заболевание или травма и многие другие обстоятельства.

Трезвая оценка собственных возможностей — самый простой путь к тому, как жить без долгов и кредитов. Если от заемных средств можно отказаться и не оформлять договор, то так и стоит поступить. Но когда подпись в документе поставлена, взятое обязательство следует выполнять.

У счастья от обладания товаром, купленным в кредит, есть обратная сторона. // 20.05.2008

Если возникнут проблемы с погашением задолженности, за должника могут взяться коллекторы - профессиональные взыскатели долгов. Как они "выбивают" деньги из заемщиков и как можно противостоять такому "вымогательству", если оно выходит за рамки закона?

Поручитель и заемщик: кто выплачивает долг

Менеджер по рекламе Елена Косинская купила в кредит Nissan Micra два года назад. Все было прекрасно до тех пор, пока она не поругалась с начальником и не потеряла работу. Забирая трудовую книжку, девушка с гордостью сказала коллегам, что такому "спецу" как она найти новое место не составит никакого труда. Однако в реальности все получилось иначе.

Полгода Елена просидела дома, существуя за счет процентов от редких сделок. Устроиться в штат и получить солидную ставку, увы, не удавалось. Денег на оплату ранее взятого автокредита катастрофически не хватало, и Лена просто перестала по нему платить.

Уже через пару месяцев после первых срывов кредитных платежей ей позвонил менеджер из и предупредил, что если задолженность не будет погашена, то ее дело будет передано коллекторам (взыскателям долгов). "Я тогда вообще не придала этому значения: подумаешь, коллекторы! Для меня главным было - найти работу, а там я бы быстро погасила долги. Мне абсолютно было непонятно, что тут такого: ну есть временные проблемы с деньгами, так что? Найду новое место и погашу все, что я не доплатила. Чего шум-то поднимать?" - не унывала Елена.

Но шум был поднят, и еще какой! Новое место г-жа Косинская, к счастью, все же нашла, но ею уже вплотную начали заниматься коллекторы. "Мой день начинался со звонков из коллекторской компании. Меня дотошно расспрашивали: как дела на новой работе, когда я смогу начать погашать кредит, могу ли я взять взаймы деньги у родственников или друзей. Требовали назвать конкретные даты и суммы, - возмущалась еще недавно счастливая обладательница Micra. - Предлагали мне попросить зарплату вперед (я работала только первый месяц) или оформить рассрочку на работе".

"Мои уверения, что после первой же зарплаты я начну понемногу платить, их, по-моему, только бесили. "Понемногу" никак не устраивало. Нужно было погасить все, что я задержала, причем с начисленной пеней", - говорит Елена.

Особенно вывела из себя заемщицу ситуация, когда коллекторы позвонили новому начальнику и рассказали о ее кредите и проблемах с его оплатой. Их интересовало, хороший ли Елена сотрудник и не собираются ли ее увольнять! "На меня начали косо смотреть на новой работе и придираться ко всему, что я делаю. Кончилось все тем, что я оформила в другом банке и все-таки закрыла свой просроченный в полгода долг. Звонки коллекторов сразу прекратились. Правда, теперь на мне "висят" два кредита и зарплаты хватает только на их погашение. Но ничего, надеюсь, что я все же с этим справлюсь", - грустно подводит итоги Елена.

Как показывает практика, чаще всего подопечными коллекторов становятся не слишком внимательные заемщики, просто , порядке начисления процентов и применении штрафных санкций. К примеру, внеся платеж с небольшой задержкой или не в полном объеме, клиенты банков считают свои обязательства выполненными. И даже не подозревают о том, что уже попали в "черные" списки банка или "на крючок" к коллекторам.

А чего, собственно?

А ведь после того, как заемщик перестает вносить платежи по кредиту, ситуация обычно развивается не лучшим для него образом. Со второго дня просрочки "включаются" штрафы и пеня, а после третьего месяца неуплаты банк подает иск в суд и добивается либо реализации залога (если он есть), либо оплаты кредита за счет продажи другого имущества должника.

Чтобы не заниматься всем этим самостоятельно, кредитор вправе передать право взыскания долга третьему лицу - коллектору. Правда, право это, к примеру, даже в Законе "О банках и банковской деятельности" ни в одном пункте не предусмотрено. По словам банковских юристов, оно определяется договорными отношениями между кредитором и заемщиком. Чаще всего банки просто предусматривают в кредитном договоре для взыскания задолженности в случае ее просрочки.

Обращаем внимание: если нет такого пункта в договоре, то у банка нет права передавать информацию коллектору. Ведь банк обязан хранить в тайне сведения о своем клиенте, его доходах, тем более о проблемах с оплатой кредита. Подписывать или нет договор, в котором банк заранее предупреждает о том, что "в случае чего" заемщиком будут заниматься "третьи лица", - клиент решает самостоятельно.

С банками коллекторы работают либо за комиссионные (15 - 40% взысканного долга), либо выкупая у банкиров пакет "невозвратов". Во втором случае банк просто уступает свое право требования долга коллектору, и заемщик рассчитывается уже с новым кредитором. Согласия должника на перевод долга новому кредитору при этом даже не требуется - достаточно только письменно уведомить его о том, что такой перевод состоялся.

И все же большинство отечественных коллекторских компаний работают с банкирами за комиссионные. Выкупом "проблемной" задолженности у банков пока занимается всего одна из почти 20 работающих компаний.

Под колпаком

Сами коллекторы уверяют, что работа с нерадивыми заемщиками ведется строго в рамках закона - ни шантажа, ни применения физической силы. Вторгаться в частную жизнь должника, следить за ним, прослушивать его телефонные разговоры они не имеют права. Поэтому зажилившего деньги обывателя изводят морально, надоедливо напоминая о долге и разъясняя последствия его невозврата.

Накатанная схема "выбивания" долга состоит из трех этапов. Первый из них предполагает дистанционное общение с заемщиком, включая переписку, телефонные звонки и отправку SMS-сообщений. "Есть несколько этапов переписки. С каждым последующим этапом давление на дебитора усиливается, - рассказывает директор коллекторской компании Xpoint Василий Голда.

Первый уровень писем - деликатное напоминание о задолженности. В письмах оговариваются сроки выплат, предлагается обсудить различные варианты выплаты. Поскольку на этом этапе еще никто не знает причин неоплаты, то предлагается решить проблему мирным путем. Параллельно компания ведет дополнительную "деловую" переписку, выясняя обстоятельства дела, направляет запросы для получения необходимой документации.

Если должник обладает достаточным хладнокровием и не реагирует на корреспонденцию коллектора, тот переходит ко второму этапу. Компания начинает "бомбардировать" заемщика письмами "угрожающего" содержания, пугая его возможностью наложения ареста на имущество, ограничением возможности покинуть территорию Украины (прощай летний отпуск на заморских курортах!) и прочими "радостями". Параллельно коллекторы названивают подопечному, призывая того к "сотрудничеству". Для пущего эффекта компании могут наябедничать на должника его родственникам, коллегам и поручителям, прислав тем соответствующие письма, либо позвонив по телефону.

Если должник попался упрямый и продолжает отрицать наличие задолженности либо вовсе не идет на контакт, представители кредитора меняют тактику и переходят к самому неприятному этапу "обработки". Как правило, он предполагает более тесное общение с заемщиком - включая визиты на дом и на работу. "В принципе, эта стадия работы с клиентом может предполагать не только личное общение, но и просто более "нахальные" методы. Например, непрерывные телефонные звонки. Причем звонить могут даже по ночам или ранним утром", - поведал руководитель отдела возврата долгов ООО "Авеста-Украина" Александр Федорук.

Если же не помогают ни письма, ни уговоры, ни личные посещения, тогда кредитор переходит к этапу legal collection или, попросту говоря, подает на должника в суд. По решению суда, заемщик будет обязан заплатить не только накопившуюся сумму долга и проценты, но и оплатить все расходы, связанные с взысканием долга, и судебные издержки. В лучшем случае сумму задолженности будут вычитать из его зарплаты. Худший вариант - арест и продажа имущества с перечислением средств в счет погашения долга.

Только без рук!

Все это, конечно, неприятно, особенно если коллекторы начинают вести себя излишне навязчиво. Повторимся: никто не вправе заниматься сбором конфиденциальной информации о человеке без его согласия и тем более распространять эту информацию публично. Нарушителей ждет уголовная ответственность по ст.182 Уголовного кодекса (нарушение неприкосновенности частной жизни).

Спорной является и возможность коллекторов ограничить свободу передвижения проштрафившихся заемщиков. Уголовной ответственности за нарушение кредитного договора не предусмотрено (если только это не явное мошенничество), а значит, об аресте или ограничении свободы, тем более не представителями МВД, а частными компаниями, речь вообще не может идти.

Такое ограничение возможно, если должника подозревают в мошенничестве или другом уголовном деянии, и только с соблюдением всех формальностей, предусмотренных Уголовным процессуальным кодексом.

Если взыскатели долгов начинают вмешиваться в частную жизнь заемщика или откровенно угрожать применением физической силы, то этому вполне можно положить конец. Причем быстро и с весьма неприятными для коллекторов последствиями.

В зависимости от характера складывающейся ситуации, можно написать заявление в милицию о попытках вымогательства, о нарушении неприкосновенности частной жизни и/или тайны телефонных переговоров (ст.189, 182 и 163 Уголовного кодекса). Если в суде удастся доказать вину коллекторов, вполне можно требовать возмещения морального ущерба. Долги долгами, но нарушать права граждан коллекторы не имеют права!

Для того чтобы на место, придется, правда, собрать доказательства: записать разговоры с угрозами, подтвердить факт "прослушки" или слежки, сбора информации о частной жизни должника.

Возможно, гораздо проще все же изыскать возможности и погасить кредит? И тем самым навсегда попрощаться с приставучими коллекторами?!

Сердце - не камень

И все же пока большинство коллекторских компаний стараются решить все вопросы с заемщиком, не доводя дела до суда. Ввязаться в судебную тяжбу - означает потратить массу времени и денег. А для коллекторов важен быстрый эффект. Ведь большинство банков предпочитают передавать им портфели долгов на сравнительно короткий срок - 2-4 месяца.

Поэтому коллекторы часто не только не запугивают, а, наоборот, стараются "подцепить" должника "на крючок", обещая тому всяческие скидки и блага. Например, если заемщик не возвращает долг из-за того, что возникли форс-мажорные обстоятельства (потерял работу, заболел), ему предложат для начала внести небольшую сумму. А затем займется реструктуризацией задолженности. В данном случае, действительно, важно то, работает компания за комиссионные либо выкупила портфель "невозвратов". В первом случае руки коллектора связаны сроками, продиктованными банком, а потому он просто не сможет предложить "длинную" рассрочку. "Если же речь идет о выкупленном портфеле, то условия могут быть очень лояльными. Мы можем предоставить клиенту рассрочку до пяти лет без начисления штрафных санкций и дополнительных комиссий, "простить" ему часть суммы, - рассказывает генеральный директор коллекторского агентства Credit Collection Group (CCG) Кирилл Ципривуз. В то же время, работая за комиссионные, мы стараемся действовать максимально быстро и сразу же получить хотя бы часть долга. Остаток задолженности может быть погашен позже".

Ну, конечно, подозревать коллекторов в альтруизме не стоит: это бизнес, и в нем прибыль превыше всего. И потому все подсовываемые коллекторами на подпись документы надо изучать особо тщательно.

К слову, заемщик сам заинтересован расквитаться с долгами как можно быстрее. Ведь все время, пока он оттягивает час расплаты, "счетчик" банка "мотает" проценты и начисляет пеню. Поэтому чем старше долг, тем больше сумма, которую потом придется оплатить.

SOS !

Как вести себя, если есть проблемы с оплатой кредита?

Что делать, чтобы до появления коллектора дело не дошло:

Сообщить банку, желательно заранее за неделю до дня оплаты, о том, что, возможно, возникнут проблемы с оплатой;
Зафиксировать все действия, свидетельствующие о том, что заемщик проявлял добрую волю к погашению кредита;
Попросить об отсрочке оплаты тела кредита и неприменении штрафных санкций либо внести текущие платежи, взяв деньги с кредитной карты;
Если нет возможности вообще погашать кредит, начать переговоры с банком о продаже залогового имущества и возмещении части долга, либо договориться о длительной отсрочке - на 1-2 года;

Если дело дошло до того, что к заемщику обратился коллектор:

Нужно соблюдать предельное спокойствие;
Не совершать поспешных поступков и не давать невыполнимых обещаний;
Объяснить коллектору ситуацию и попросить об отсрочке оплаты кредита. Иногда коллекторы согласны ждать оплаты кредита до 1 месяца - без крайней нужды судиться с заемщиком им невыгодно;
Фиксировать все действия коллекторов, которые нарушают права заемщика иили наносят ему моральный либо материальный вред;

А если сбежать?

Какими бы всемогущими ни казались коллекторы, зачастую им все же не удается добраться до должников. К примеру, если передает в компанию портфель старых долгов, может оказаться, что данные о заемщике уже потеряли актуальность. Должника практически невозможно найти, если он переехал в другой город и живет на съемной квартире, получает "черную" зарплату и не имеет контракта с оператором мобильной связи. Однако коллекторы не теряют оптимизма и твердо верят, что должник рано или поздно будет наказан. "Информация о наличии задолженности так или иначе будет иметь экономические последствия. Если человек в следующий раз захочет , подписать контракт на использование услуг оператора мобильной связи с отсрочкой платежа, тогда информация о нем "всплывет". Наша компания ведет реестр неплательщиков - в него мы заносим всех физических и юридических лиц, отказывающихся от уплаты долгов. На текущий момент в реестре уже 20 тыс. компаний и около 50 тыс. физлиц. Этим реестром активно пользуются все компании, желающие защитить себя от работы с недобросовестными клиентами. Для физлиц попадание в такой реестр чревато отказом банка в выдаче любого кредита", - обещает директор коллекторской компании Xpoint Василий Голда.

Итого:

заемщикам желательно знать свои права, чтобы коллекторы не могли их нарушить в случае возникновения проблем с погашением кредита.

Тяжелая экономическая ситуация в стране, собственные финансовые проблемы, эти и другие негативные факторы увеличивают количество должников перед банками. Организациям-кредиторам, желающим вернуть свои деньги, приходится применять законные меры, т.е. штрафные санкции, обращаться в суд. Иногда банки пытаются заемщику пойти на уступки, а иногда обращаются к тем, кто выбивает долги по кредитам. Их называют коллекторами или «страшным сном» должника.

Кто выбивает долги по кредитам и когда

Законное право обратиться к коллекторам банки имеют, если заемщик позволил сам. Вы спросите: «Как это возможно?». Все просто. В кредитном договоре есть пункт, позволяющий банкам легально (с вашего согласия) передавать информацию о клиенте третьим лицам. Часто люди не обращают на него внимания, и поэтому, подписывая документ, сами, как говорится, «роют себе яму».

Банки прибегают к таким мерам, когда возврат кредитных средств не происходит после самостоятельных попыток налаживания контакта с клиентом. Напомнив заемщику все последствия невыполнения своих долговых обязательств, организация рассчитывает, что это разбудит у него чувство ответственности, и займ будет погашен. Если ожидаемого результата не достичь, банк может решить воспользоваться услугами тех, кто выбивает долги по кредитам в более агрессивной и эффективной манере.

Коллекторские агентства выполняют свою работу на условиях получения прибыли, которая образуется как комиссионные (обычно 20-40% от общей суммы задолженности). Также кредитор может продать коллекторам полный безнадежный портфель, т.е. передать права по взиманию долга. Согласия хоть в письменной, хоть в устной форме неплательщика никто не спрашивает.

Однако его осведомят о том, что взаиморасчеты теперь происходят не с банком, а уже с другой организацией. В последнем случае профессиональные «вымогатели» будут оказывать сильное моральное давление на горе-заемщика, постоянно напоминать о задолженности и необходимости ее погашения.

Схема работы коллекторов

Как правило, коллекторы выбивают долги в 4 этапа:

сначала они проводят беседы с человеком, названивают, регулярно присылают письма, сообщения на телефон. Таким образом, они пока еще деликатно общаются с ним, давая понять, как вернуть ссуду, загладить конфликт мирным путем;
затем следуют угрозы. Коллекторы начнут запугивать, угрожая наложить арест на объект недвижимости или другое имущество, находящееся в собственности должника, воспрепятствовать ему в пересечении границ страны (несмотря на цель поездки – туристические, деловые). Однако это еще называется корректными попытками наладить взаимоотношения;
крайние меры – визиты домой, на работу. Звонки могут поступать с раннего утра и до позднего вечера. Причем распространенной практикой в коллекторских кругах является названивание не только «провинившейся особе», но и его родным, коллегам, чтобы те, в свою очередь, желая прекратить это, начали со своей стороны влиять на неплательщика. В сутки по праву коллекторы могут звонить не более 2 раз;
Если все предыдущие действия не помогают, новый кредитор обращается в судебную инстанцию. И тогда суд принудит, согласно законодательству, выплачивать деньги по займу по строго установленным правилам. Человеку придется тратиться еще и на все судебные издержки. Когда величина долга небольшая, она списывается постепенно с з/п, если крупная, – вполне возможно посягательство на личное имущество.

Надоедают коллекторы, что делать

При грубом вмешательстве в вашу жизнь, поступлении резких угроз, применении силы, нанесении коллекторами повреждений имуществу можно подать заявление в органы правопорядка, доказав это. Например, предоставить запись с телефона, письмо, где изложены угрозы вымогателей. В общем, нужно знать, . К ответственности их привлекают по статьям:

14.57 КоАП;
20.1, 5.61, 13.11 того же Кодекса;
163,119 УК РФ.

В случае, если суд отстоит вашу позицию, заемщик вправе потребовать возместить моральный ущерб. Некоторые обходятся сменой номера телефона или места жительства, когда есть такая возможность. А если у человека в придачу нет официальной работы, найти его коллекторам практически невозможно. Но помните, что, избежав исполнения своих обязательств, вы будете занесены в специальные реестры, получите плохую кредитную историю, что станет преградой для оформления нового кредита или займа.

Как дать отпор коллекторам

Памятка

Чтобы не навлечь на себя подобные проблемы, объективно оценивайте свои финансовые возможности, внимательно читайте перед подписанием все бумаги. Если все-таки возникли трудности с выплатой, не тяните, обратитесь в банк и найдите компромисс. Нередко банковские сотрудники предлагают альтернативные варианты. К тому же, никто не отменял рефинансирование и реструктуризацию.